Quels sont les différents types d’hypothèques de deuxième rang ?

• novembre 1, 2022

Lors de l’achat d’une propriété, la plupart des gens ont besoin d’une hypothèque. Mais une fois qu’une maison est acquise, il arrive que certains propriétaires décident de contracter une deuxième hypothèque, dite deuxième hypothèque.

En résumé, en fonction de sa situation financière et de ses opérations financières antérieures, il peut être nécessaire pour l’emprunteur d’obtenir un nouveau crédit ou d’entreprendre un regroupement de crédits, en complément d’un prêt hypothécaire de premier rang.

Deuxième hypothèque définition

Une deuxième hypothèque, également appelée deuxième hypothèque, permet au propriétaire d’utiliser un bien déjà hypothéqué en garantie, pour obtenir un nouveau crédit ou un rachat de crédit. Garantie hypothécaire de deuxième rang à côté d’un crédit hypothécaire de premier ordre.

En cas de non-paiement et de saisie immobilière, le premier créancier a priorité sur les autres.

Le deuxième prêteur hypothécaire (banque) accepte le risque de ne pouvoir bénéficier de la garantie (du fait de la vente du bien) qu’après sa contrepartie, mais avant les autres créanciers. Le notaire répartira les fonds issus de la vente des biens immobiliers en respectant strictement la hiérarchie des créanciers.

Ce type d’activité se fait généralement dans le cadre d’un rachat de crédit tout en maintenant un prêt qui bénéficie de votre crédit immobilier.

Mais à quoi ça sert ? Comment ça fonctionne? Qu’est-ce qui le distingue d’un prêt premium ? On vous dit tout pour que vous sachiez si cette solution est faite pour vous.

Hypothèque de premier vs de deuxième rang : quelle est la différence?

Une deuxième hypothèque est simplement une deuxième hypothèque sur la même propriété. Le prêt peut être accordé par la même institution financière qui a initialement accepté le prêt. Cela peut aussi être fait avec une autre banque.

Une deuxième hypothèque diffère d’une première hypothèque, c’est-à-dire une première hypothèque contractée sur la maison, à plusieurs égards, notamment :

• Taux d’intérêt actuel ;
• Conditions d’éligibilité ;
• Capacité d’emprunt maximale ;
• Ordonnance de remboursement.

En effet, sur ce dernier point, il convient de noter que la deuxième hypothèque sera remboursée après la première en cas de défaut. Par conséquent, cela présente plus de risques pour le prêteur privés.

Comment fonctionne une deuxième hypothèque?

Deuxième hypothèque garantie par la valeur nette de votre propriété. C’est la différence entre la valeur de votre maison et le montant de l’hypothèque qu’il vous reste à payer.

Exemple : En termes de solvabilité, ce deuxième emprunt doit être remboursé de la même manière que l’emprunt initial. Cela signifie qu’en plus de payer votre deuxième hypothèque, vous devez continuer à effectuer des paiements sur votre première.

Généralement, la durée d’une deuxième hypothèque varie entre 1 et 2 ans, pendant lesquels vous ne payez que les intérêts. À la fin du terme, vous aurez la possibilité de prolonger le prêt ou de le rembourser en plusieurs fois.

En cas de non-paiement, votre maison peut être saisie pour rembourser vos créanciers. L’hypothèque initiale sera alors remboursée en premier, suivie de la seconde.

Un taux d’intérêt plus élevé

Parce qu’il ne sera pas remboursé en premier en cas d’insolvabilité, un prêteur qui accepte de vous accorder une deuxième hypothèque comporte un risque plus élevé. C’est pourquoi les taux d’intérêt sont plus élevés que sur une première hypothèque.

En plus de ces taux plus élevés, vous pouvez être tenu de payer divers frais administratifs, tels que :

• Frais d’évaluation ;
• Frais de recherche de titre ;
• Coût de l’assurance titres ;
• Frais juridiques ;

Pourquoi demander une seconde hypothèque ?

Vous vous demandez peut-être pourquoi quelqu’un voudrait un prêt hypothécaire pour résidence secondaire. Vous devez être conscient qu’il existe plusieurs raisons possibles pour une telle décision, notamment :

• Rénovation ;
• Consolidation de dettes avec un ratio plus élevé ;
• Frais ou dépenses imprévus ;
• Acheter une voiture ;
• Acheter un autre logement sans attendre la première vente ;

Obtenir une deuxième hypothèque présente certains avantages, notamment :

• Forte probabilité d’obtenir un prêt si vous disposez d’une valeur nette suffisante dans votre propriété ;
• Accès au crédit avec de meilleurs taux d’intérêt que les autres types de crédit (ex : : le crédit) ;
• Type de choix, car de nombreux prêteurs proposent ce type de prêt.

Quels sont les avantages d’acquérir une deuxième hypothèque?

Les principes d’une hypothèque de second rang sont les mêmes que ceux d’une hypothèque de premier rang. Une deuxième hypothèque, cependant, comble un besoin pour une situation assez différente où l’emprunteur a déjà fait plusieurs prêts. Il y a 3 avantages à obtenir un prêt hypothécaire de 2ème classe :

• Maintient un taux de prêt attractif ;
• Élargit la volonté d’investissement immobilier ;
• A reçu une bonne offre de rachat de crédit.

1. Maintenir des taux hypothécaires attrayants

Lorsque vous achetez une propriété par le biais d’une hypothèque, il est probable que vous bénéficierez de taux d’intérêt hypothécaires attrayants.

En effet, selon vos ressources et votre patrimoine, vous avez peut-être bénéficié de taux de crédit immobilier bas par le biais d’incitations telles que le prêt à taux zéro, le prêt logement social, ou le prêt unifamilial, tout simplement parce que la situation économique le permet.

Avec une seconde hypothèque, vous conservez ce taux attractif.

2. Prolonger les investissements immobiliers

Si vous avez besoin de plus de crédit, vous pouvez obtenir une deuxième hypothèque auprès de la même institution financière pour la première hypothèque. Il est également possible de porter plainte auprès d’un autre organisme.

Cependant, lorsque vous passez à une institution bancaire de second rang, aux yeux de ce créancier, vous courez le risque d’obtenir une cote de crédit plus élevée et de second ordre, ce qui fait parfois remonter votre côté de crédit.

3. Obtenir une bonne offre de prêt rachat

Si vous recherchez la meilleure offre de prêt rachat, pensez à mettre un bien immobilier en garantie. Cela rassurera les prêteurs et obtiendra une meilleure offre sur les conditions ou les taux de prêt.

Hypothèque de première ou deuxième classe, il est essentiel de faire appel à des experts pour obtenir des conseils sur les solutions adaptées à votre situation