Comment fonctionne un prêteur hypothécaire privé ?

• décembre 5, 2022

Lorsque vient le temps de contracter un prêt hypothécaire pour un projet d’achat, la plupart des gens pensent immédiatement aux grands établissements bancaires. Cependant, ils ne sont pas les seuls sur le marché. Il existe en effet de nombreux prêteurs privés, une option un peu moins connue et moins utilisée.

Malgré les craintes et le scepticisme qu’ils peuvent parfois engendrer, ils peuvent être très utiles dans certaines circonstances en raison des taux d’intérêt élevés que certains facturent pour le prêt. Pour démystifier la vérité des mensonges, nous donnons un aperçu des prêteurs hypothécaires privés, leur rôle, ainsi que les avantages et les inconvénients de l’utilisation de leurs services.

Prêteur privé vs institution financière : quelle est la différence ?

Les institutions financières font l’objet d’intérêt pour la plupart des projets de financement. Cependant, les banques peuvent être moins favorables aux investisseurs qui souhaitent investir à court terme. Dans certaines situations jugées plus risquées, ils peuvent même refuser de fournir le financement demandé.

Dans un cas comme celui-ci, une personne qui souhaite concrétiser son projet peut se tourner vers les prêteurs hypothécaires privés. Leur modus operandi et leurs critères d’éligibilité diffèrent des institutions financières traditionnelles. Un particulier dont la demande de financement a été rejetée par une banque peut ainsi constater que son dossier a été accepté par un prêteur privé.

Le prêt hypothécaire privé se présente ainsi comme une source alternative de financement pour les institutions financières. Cela peut être un excellent choix si les conditions offertes par le prêteur sont acceptables, tant en termes de taux d’intérêt, de frais de dossier que d’exigences de qualification.

Encore faut-il être prudent avant de s’engager auprès du premier prêteur privé que l’on rencontre : certains sont très chers ! Parfois, il vaut mieux rater une occasion que de faire appel à leurs services.

Qu’est-ce qu’un prêteur hypothécaire privé ?

Qui sont ces prêteurs privés qui peuvent vous aider à réaliser votre projet ? Bien sûr, il n’y a pas qu’un seul type de prêteur privé. Certains peuvent être constitués de groupes d’investisseurs qui ont formés des sociétés de placement hypothécaire ou des syndicats fournissant des capitaux provenant de fonds communs de placement.

Il est également possible qu’un prêteur privé soit simplement un riche particulier qui a fait fortune grâce aux bénéfices d’une entreprise, à la vente de son entreprise, de ses propres biens, d’un héritage, d’une épargne personnelle…

Beaucoup d’entre eux sont ou ont été des investisseurs immobiliers. Ils utilisent donc le capital qu’ils ont accumulé au fil des ans, utilisent des marges de crédit ou financent les immeubles qu’ils possèdent pour faire le prêt.

Comment fonctionnent les prêteurs privés ?

En général, les prêteurs privés fonctionnent un peu comme les grandes institutions financières. La plupart d’entre eux procèdent à une enquête de crédit, analysent la rentabilité de l’immeuble, examinent la fiabilité de l’emprunteur, le risque qu’il fait courir et les garanties qu’il peut offrir.

La première étape consiste bien sûr à analyser votre projet. Les critères utilisés pour évaluer votre admissibilité varient d’un prêteur à l’autre. Beaucoup factureront des frais pour étudier votre dossier, qui sont soit un pourcentage du prêt, soit une somme forfaitaire.

Si votre demande de financement est acceptée, vous recevrez une offre du prêteur dans laquelle vous trouverez des informations sur les conditions du prêt :

• Taux d’intérêt;
• Période de remboursement ;
• Garanties exigées;

En cas d’incertitude, n’hésitez pas à faire réviser l’offre par un notaire spécialisé. Il pourra prendre connaissance des clauses et, le cas échéant, vous les expliquer afin que vous compreniez parfaitement leur contenu. Vous pouvez alors accepter ou refuser consciemment l’offre.

Vous devez savoir que les prêteurs privés prennent généralement plus de risques que les banques. Cependant, ils exigent en retour des taux d’intérêt plus élevés ou d’autres conditions de remboursement plus strictes.

Les prêteurs privés peuvent accorder une première ou une deuxième hypothèque, selon le cas.

Dans quelles situations peut-on obtenir un prêt hypothécaire privé ?

Bien que les prêteurs privés ne soient généralement pas la première source de financement vers laquelle les particuliers se tournent pour leur projet, cela ne signifie pas qu’ils constituent une mauvaise alternative. Dans certaines situations, il peut être avantageux de retenir leurs services.

Cela peut notamment arriver lorsque :

• La banque rejette votre demande de prêt ;
• Votre acompte n’est pas suffisant pour financer votre projet ;
• Votre revenu d’emploi n’est pas suffisant pour vous qualifier auprès d’une institution financière;
• Vous êtes indépendant depuis moins de deux ans (cela représente un risque accru qui prévient les banques) ;
• Vous êtes libéré de faillite ou avez une mauvaise cote de crédit;
• Vous avez besoin d’argent rapidement ou pour une courte période.

Dans tous les cas, il est essentiel que vous vous assuriez que le prêt demandé ne dépasse pas la limite de vos fonds. Assurez-vous de pouvoir rembourser le montant emprunté avant de poursuivre votre projet. Le but de faire appel à des prêteurs hypothécaires privés est de vous aider à réaliser vos ambitions et de ne pas vous endetter trop. La prudence s’impose !

Avantages et inconvénients des prêteurs hypothécaires privés

Voici une liste des principaux avantages et inconvénients de faire appel à un prêteur privé pour votre projet immobilier.

Avantages :

• Le prêt est généralement plus flexible ;
• Le prêt est approuvé plus rapidement ;
• Il n’y a souvent aucune pénalité en cas de remboursement anticipé ;
• Il y a moins de restrictions associées au prêt ;
• Ce type de prêteur a une tolérance au risque plus élevé.

Désavantages:

• Les taux d’intérêt sont plus élevés que les banques ;
• Dans certains cas, le contrat peut contenir des clauses dangereuses pour l’emprunteur ;
• Certaines personnes se faisant passer pour des prêteurs privés peuvent avoir de mauvaises intentions.

Méfiez-vous des arnaqueurs !

Avant de commencer à faire affaire avec un prêteur privé, assurez-vous de ne pas être en présence de personnes se faisant passer pour tel. Ils demandent généralement des honoraires dès le départ pour analyser votre dossier sans vouloir vous financer. C’est ainsi qu’ils obtiennent de l’argent sans jamais faire de prêts.

Malheureusement, ces types d’escrocs existent, vous devez donc être vigilant et effectuer vos recherches. Par exemple, vous pouvez demander des références à votre prêteur potentiel, les rechercher sur le web, vérifier s’il a reçu des plaintes de l’Autorité de protection du consommateur ou de l’Autorité des marchés financiers, etc.