Est-il difficile d’obtenir un prêt privé ?

• juin 17, 2022

Avant de vous accorder un crédit, l’établissement financier doit évaluer votre solvabilité, vous poser quelques questions et vous demander des pièces justificatives. Un point sur les vérifications effectuées par la banque.

Tous les crédits ne sont pas accessibles à tous

La banque doit s’assurer que les conditions d’obtention du prêt sont remplies par l’emprunteur. Ainsi, certaines catégories de prêts sont réservées aux personnes dont les revenus ne dépassent pas un certain montant (notamment les prêts d’insertion sociale).

La banque doit évaluer votre solvabilité

Votre situation financière doit être compatible avec le montant emprunté. Dès que vous empruntez, vous vous engagez à rembourser ce crédit, en plusieurs mensualités, sur une durée déterminée au moment de la souscription. La banque doit donc s’assurer que vous êtes financièrement en mesure de faire face à ces remboursements.

L’établissement de crédit doit vérifier votre solvabilité et votre capacité de remboursement, en tenant compte de votre taux d’endettement. Il est d’usage que les mensualités ne dépassent pas un tiers des revenus.

La jurisprudence indique clairement que la banque est tenue d’avertir par écrit l’emprunteur non averti des risques liés à une opération de crédit, en tenant compte de sa capacité financière et de la dette qui en résulte.

Si le crédit à la consommation est distribué en magasin (crédit affecté ou renouvelable) ou souscrit à distance (internet ou téléphone), le prêteur doit établir, par écrit, une fiche d’information (appelée “fiche de dialogue ”) qui mentionne le montant de vos revenus, votre passif et votre endettement pour les prêts que vous avez déjà contractés et que vous êtes en train de rembourser.

Cette fiche doit vous être remise et vous devez la signer en déclarant l’exactitude des informations fournies. Pour les crédits supérieurs à un certain montant, vous devez également fournir des justificatifs d’identité, d’adresse et de revenus.

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Revenu disponible

La première étape consiste à calculer votre revenu disponible : salaires, retraite, pension locative, dividendes de votre entreprise, prestation compensatoire, allocations de chômage, indemnités, etc.

Vous pouvez donc remplir les conditions d’acceptation, même si vous êtes indépendant ou à la recherche d’un emploi. En général, l’organisme de crédit demande des justificatifs supplémentaires pour vérifier que vos capacités de remboursement seront stables à long terme.

Vos dépenses personnelles

Ensuite, vos dépenses sont déduites de votre revenu disponible afin d’obtenir vos capacités de remboursement mensuelles. Ces capacités doivent être suffisantes pour payer les mensualités de votre prêt personnel tout en vous permettant de faire face aux dépenses et petits imprévus de la vie quotidienne.

Pour les « charges », il est ainsi pris en compte votre loyer ou les mensualités de votre crédit immobilier, vos charges d’énergie (EDF, etc.), les taxes et l’entretien, etc. Pour les calculer, votre situation personnelle est également prise en compte : situation familiale, nombre d’enfants, statut de propriétaire ou de locataire, etc.

Une fois ces données rapprochées, les établissements de crédit sauront exactement quelles sont vos capacités de remboursement et seront en mesure d’évaluer si votre demande remplit ou non leurs conditions d’acceptation.

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Créer une entreprise avec une mauvaise cote de crédit : 3 conseils pour trouver un financement malgré tout

Vous avez un plan d’affaires, mais un mauvais score de crédit ? Obtenir un financement sera plus difficile, mais pas impossible. Voici trois conseils pour financer votre entreprise malgré ces difficultés.

Pour de nombreux entrepreneurs, les finances de leur entreprise sont souvent étroitement liées à leurs finances personnelles. Pour une personne ayant une mauvaise cote de crédit, ce scénario peut rendre l’accès à un prêt commercial plus difficile qu’il ne le serait autrement.

La situation est beaucoup plus courante qu’on ne le pense. Valérie Bornais, directrice du Centre de l’entrepreneuriat de Québec à la BDC, rencontre régulièrement des entrepreneurs dont l’historique de crédit est entaché. “Beaucoup de gens ne réalisent pas que leurs habitudes de consommation peuvent affecter leur cote de crédit, ” dit-elle. Ils ne réalisent pas non plus que cela peut nuire à leurs projets d’affaires.

Il faut savoir que le financement est souvent accordé sur la base d’un dossier de crédit personnel.

Cela ne signifie pas que vous devez arrêter de créer votre entreprise si votre cote de crédit est mauvaise. Tout dépend de ce qui a nui à votre situation financière. Si c’est le résultat d’un événement malheureux, un divorce, par exemple, mais que le plan d’affaires est solide, nous serons plus disposés à prendre le risque et à vous aider, dit Bornais. Mais vous devez montrer que vous avez un bon plan d’affaires, un bon produit et que vous êtes un bon gestionnaire.

Quelques solutions existent pour vous permettre d’avancer dans votre projet d’entreprise sans trop de retard.

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1. Rétablir votre situation financière

Il existe différentes stratégies pour améliorer votre situation financière. Tout d’abord, il est important d’obtenir votre dossier de crédit auprès d’Equifax ou de TransUnion, les deux principales agences d’évaluation du crédit au Canada. Cela vous permettra de connaître votre score et de vous assurer que les informations contenues dans le dossier sont exactes. Si ce n’est pas le cas, il est possible de les faire corriger en contactant ces agences.

2. Savoir s’entourer

Valérie Bornais, gestionnaire chez BDC à Québec, dit que vous pouvez aider votre cause en trouvant un ou plusieurs partenaires ayant un dossier de crédit impeccable. Une équipe de direction plus solide financièrement et plus qualifiée peut faire pencher la balance.
Dans une telle situation, il est important de consulter un avocat pour rédiger un accord qui définit les rôles et les responsabilités de chacun et fixe les règles au moment de la participation pour protéger les parties prenantes.

3. Trouver un garant

Un parent ou un ami peut faire office de garant pour faciliter l’obtention d’un prêt. Il doit répondre aux critères d’éligibilité du prêteur.

La décision du prêteur sera fondée sur l’avoir personnel et les antécédents de crédit du garant. Le parent ou l’ami doit également bien comprendre la portée de son engagement, car le fait d’être cosignataire du prêt apparaîtra dans son dossier de crédit, ce qui pourrait limiter son pouvoir d’emprunt. Il doit également comprendre l’étendue de ses responsabilités si, par malheur, vous manquez à vos devoirs.