Bulletin de septembre 2017

Bienvenue sur le bulletin de septembre 2017 de Financement Guardian. Le sujet de ce mois porte sur les effets de l’augmentation du taux d’intérêts de la banque du Canada et des marges de paiement de crédit plus élevées, qui apporteront des difficultés aux propriétaires pour maintenir leur paiement et les considérations variées qui devraient être faites pour toute prise de décision ou changement. De plus, nous vous donnerons des suggestions de méthode à suivre pour informer et conseiller adéquatement vos clients.

 

Comment protéger vos clients de l’augmentation des taux d’intérêt

Suite à de nombreuses anticipations, controverses et peu ou pas de préavis, les taux d’intérêt augmenteront finalement à leurs niveaux les plus élevés depuis 2008. Certains disent qu’il est trop tard et sont optimistes quant à la croissance anticipée du marché immobilier, tandis que d’autres adoptent une perspective plus à la baisse.

Une hausse des taux d’intérêt est garantie d’avoir une incidence sur les personnes qui ont un prêt hypothécaire, un prêt automobile, un compte d’épargne ou de l’argent sur le marché boursier, tout en gardant à l’esprit que les hypothèques sont les principales sources de dette des familles canadiennes. Le marché immobilier de Montréal pourrait réagir à l’augmentation des taux d’intérêt de plusieurs façons.

Tout d’abord, examinons comment le marché immobilier de Montréal a répondu jusqu’ici à la hausse initiale des taux d’intérêt. Le marché immobilier en plein essor de Montréal a continué de croître le mois dernier, avec des ventes record en août, ainsi que la hausse des prix. La Commission immobilière du Grand Montréal affirme que les ventes de condo en plein essor ont permis une augmentation de 8% des ventes résidentielles à Montréal. Il y a eu 2 899 ventes, avec des transactions de condo augmentant de 19%. Les maisons mono-parentales, qui représentent plus de la moitié des ventes, ont augmenté de 4%. L’île de Montréal a atteint le sommet, avec une hausse de 12% des ventes. Depuis février 2015, lorsque le marché a connu une chute occasionnelle, les ventes ont augmenté consécutivement au cours des 30 derniers mois, sauf en juillet 2016, lorsqu’elles sont restées stables.

Ceci étant dit, apparemment l’impact total d’une hausse des taux d’intérêt, ne s’établit vraiment un an environ après la hausse.

Voici plusieurs façons pour vous aider à protéger vos clients contre les hausses des taux d’intérêt.

Hypothèque à taux fixe contre variable

Si vous avez un hypothèque à taux variable, vous devriez savoir que seulement moins d’un tiers des canadiens ont une hypothèque à taux variable, qui évolue en fonction du niveau général des taux d’intérêt à travers l’économie. Du fait de l’augmentation du taux de la banque du Canada, les propriétaires avec des hypothèques à taux variable, verront leur paiement mensuel d’hypothèque augmenter.

Est-ce que les acheteurs de maison doivent choisir une hypothèque à taux fixe ?

Les hypothèques à taux variable permettent aux bénéficiaires de convertir leur plan vers un taux fixe au sein des termes du crédit. Si vous souhaitez avoir l’esprit en paix, par rapport à la hausse des taux d’intérêt, vous devriez opter pour cela. Cependant, les taux de conversion actuels ont un coût. Quelques prêteurs requièrent une période de cinq années, indépendamment du solde restant sur l’actuel terme. Après avoir comparé les deux options, vous allez peut-être en conclure que le taux variable est plus favorable pour vous.

Est-ce que cela vaut le coup d’arrêter une hypothèque à taux variable  pour obtenir un taux d’emprunt fixe meilleur avec un prêteur différent?

Les hypothèques à taux variable viennent généralement avec une pénalité modeste lorsqu’un emprunt est arrêté, comparé aux hypothèques à taux fixe; le montant d’approximativement trois mois d’intérêt. Si vous souscrivez à une hypothèque variable, les acheteurs de maisons pourraient trouver une hypothèque à taux fixe qui représente moins que leurs paiements hypothécaires variables, en plus des frais de conversion applicables. Cependant, quelques frais de notaire importants peuvent s’appliquer. En outre, les tarifs offerts destinés à refinancer leurs hypothèques, seront plus élevés.

Notes relatives aux hypothèques à taux fixe

Les deux tiers des canadiens ont des hypothèques à taux fixe; voici ce qu’ils doivent savoir. L’augmentation des taux d’intérêt influence les hypothèques à taux fixe. Les hypothèques à taux fixe sont en corrélation avec les rendements des obligations, ce qui signifie que la plupart des canadiens possédant des prêts hypothécaires à taux fixe devront payer des taux d’intérêt plus élevés lors du refinancement de leurs prêts hypothécaires.

Renseignements pour les premiers acheteurs

Vous cherchez à faire votre premier achat d’immobilier neuf ? Envisagez d’être pré-approuvé pour une hypothèque de 5 ans. En obtenant une pré-approbation, vous obtenez les taux d’aujourd’hui pendant 120 jours.

Que dire à vos clients

1. La première chose et peut-être la plus évidente à conseiller à vos clients, c’est de supprimer autant que possible leurs dettes; en particulier celles qui présentent des taux d’intérêt plus élevés, comme la dette de carte de crédit.
2. Deuxièmement, il est essentiel de réévaluer leurs décisions d’achat, tout en gardant à l’esprit qu’ils peuvent avoir moins de revenus discrétionnaires; par exemple, vous pouvez les conseiller de supprimer tous les plans de vacances, afin de s’assurer qu’ils aient suffisamment de flux de trésorerie pour couvrir les dépenses essentielles. En outre, vous devriez informer vos clients de minimiser les dépenses courantes. Cela pourrait signifier de moins aller aux restaurants, à des concerts; peut-être même de manger plus de légumes au lieu de la viande, car c’est plus cher. Ce qui peut sembler être de petits ajustements de style de vie peut permettre d’aller très loin, et peut représenter une diminution significative des dépenses.
3. Mettre en place un fonds d’urgence. Créez une réserve d’argent pour les situations d’urgence, et évitez de s’en servir pour d’autres fins. Nous ne savons jamais ce que la vie peut nous réserver, et il est important de se préparer à tout scénario malheureux qui pourrait survenir.
4. Investissez votre argent. Une fois que les dettes ont été remboursées, il est intéressant pour vos clients de remplir vos comptes TSFA, de conserver l’argent dans des comptes ou des fonds à faible risque, afin de gagner de l’argent sur les comptes bancaires. Profitez des taux d’intérêt plus élevés; chaque sous compte!
5. Les premiers acheteurs de maison devraient profiter du «plan d’acheteurs de maison» (HBP), qui permettra d’emprunter de l’argent depuis un REER et de contribuer à un dépôt pour une première maison. Cela aidera vos clients à économiser une somme importante sur les paiements d’intérêts hypothécaires. De même, vous devriez conseiller aux clients qui souhaitent acheter leur première maison dans quelques années, de commencer à cotiser régulièrement sur leur REER, s’ils ne l’ont pas déjà fait.
6. Payez vos factures à temps. Rappelez à vos clients l’importance de maintenir une bonne cote de crédit, ce qui inclut le paiement de vos paiements minimaux mensuels à temps.

Bien que le marché boursier canadien ait été relativement stable ces derniers mois, une augmentation des taux d’intérêt révèle une économie forte. La croissance économique, l’emploi et le PIB sont solides, mais le marché peut-il supporter une série d’augmentations des taux d’intérêt? Que le marché connaisse un léger recul ou qu’il continue de prospérer, assurez-vous d’informer et de protéger vos clients, au cas où le pire des scénarios se manifesterait.

Financement Guardian est un prêteur hypothécaire direct et privé. Nous desservons la région de Montréal et nous proposons des prêts hypothécaires résidentiels à court terme, allant de $50,000 to $750,000. Contactez-nous dès aujourd’hui pour discuter de votre demande au 514-700- 3121 ou par courriel à files@guardianfinancing.ca.