Que faire en cas de refus de prêt par la banque ?

Lorsqu’un individu développe un projet qui lui tient à cœur, il a souvent besoin d’un coup de pouce financier pour réaliser son plan. Cependant, lorsqu’une banque ou un établissement de crédit rejette une demande de prêt à la consommation, cela peut être extrêmement décourageant. Heureusement, ce revers peut être surmonté.

Pourquoi un crédit à la consommation peut-il être refusé ?

Un refus de crédit n’est pas une situation insurmontable. Que faire ?

Tout d’abord, il faut savoir que ce type de refus est assez fréquent, puisqu’une demande sur deux est refusée. Il n’existe pas de “droit au crédit” et les banques ne sont pas tenues de vous fournir un motif de refus. Il faut également savoir qu’un prêt refusé par une banque peut être accepté par une autre.

Les raisons pour lesquelles un crédit peut être refusé sont nombreuses. Voici les principaux critères de refus qui touchent les demandeurs :

• Le demandeur a signé trop d’offres de contrats de prêt, qui sont toujours en cours de remboursement ;
• Le demandeur a déjà eu des problèmes pour rembourser des prêts bancaires ;
• Le demandeur a un profil jugé “ à risque ” par le prêteur ;
• Le budget du demandeur est insuffisant.

 

Pourquoi les banques refusent-elles certains dossiers ?

Certains éléments du dossier peuvent être des causes de refus de prêt. Les découverts bancaires, et plus largement la gestion des comptes, impliquent la présence d’agios, qui signalent à votre conseiller la mauvaise gestion de vos comptes. Ce n’est cependant pas le seul motif de refus.

Un taux d’endettement supérieur à 33% est une autre raison, tout comme le montant de l’épargne, la durée de vie estimée après un prêt immobilier, le niveau d’apport, la stabilité professionnelle et la santé de l’emprunteur. Dans d’autres cas, le taux d’usure peut exclure certains profils (par exemple, les emprunteurs présentant des risques de santé).

Le taux d’usure

Le taux d’usure est le taux maximum auquel les banques doivent se référer pour financer les particuliers. C’est-à-dire que le taux immobilier qu’elles proposent est réglementé. Tous les frais de crédit sont intégrés dans le coût total du prêt immobilier qui ne doit pas dépasser le taux d’usure.

Quelles sont les autres solutions ?

Un premier refus de crédit peut être décourageant, cependant il existe des solutions pour rebondir et réussir à acheter ou construire une maison ou un appartement. Quelles sont les possibilités en cas de refus de la banque ? Comment revoir et affiner sa demande de renouvellement d’un prêt immobilier ?

Si votre rachat de crédit est refusé partout, que faire pour remédier à la situation ? Vous allez devoir envisager d’autres solutions pour augmenter vos chances. Vous pouvez commencer par vous tourner vers un courtier ou un expert en négociation mandaté par les banques partenaires. Ce sont des intermédiaires privilégiés entre les établissements de crédit et les emprunteurs.

Faire appel à un courtier vous permettra d’être écouté et soutenu dans vos démarches de rachat de crédit auprès de ses banques partenaires.

Des alternatives privées commencent également à voir le jour. C’est le cas des prêts entre particuliers. Facile et sans frais de gestion, c’est une solution alternative idéale en cas de refus de vos demandes de rachat de crédit par les établissements bancaires classiques. Pas question toutefois de négliger votre dossier, car il doit être le plus complet possible et présenter des garanties suffisantes.

Si votre situation financière est préoccupante, il est toutefois conseillé d’attendre et de la régulariser dès que possible. Cette recommandation vaut également pour ceux qui ne sont pas en mesure d’effectuer des remboursements immédiats.

En dernier recours, vous pouvez déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France, et vous serez alors inscrit au FICP (fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers). Si votre dossier est déclaré surendetté, la commission de la Banque de France établira un plan conventionnel de redressement. Selon votre situation, ce plan de surendettement peut prendre la forme d’une procédure de rétablissement personnel avec ou sans liquidation judiciaire. Le rétablissement personnel consiste en un effacement complet de vos dettes auprès de vos créanciers.

Réduire votre taux d’endettement

En moyenne, les banques n’accordent pas de prêt immobilier lorsque le taux d’endettement dépasse 33 %. Dans la mesure du possible, le remboursement de tous les prêts en cours permet de réduire ce taux. Le rachat de crédits est une solution. Car on regroupe tous les crédits, on les rembourse à un taux unique et on ne fait qu’un seul paiement par mois.

Vous pouvez également réduire votre taux d’endettement en limitant les dépenses non critiques, et en renégociant les contrats d’assurance et de téléphone pour réduire les dépenses.

Augmenter l’apport personnel

Pour un prêt immobilier, les banques apprécient un apport personnel égal à au moins 10% de la valeur du logement. Il permet également de réduire les délais de l’emprunteur et d’obtenir un meilleur taux. Pour augmenter cet apport, certains particuliers ont recours à la donation d’une personne de leur famille. Vous pouvez également débloquer votre épargne salariale pour l’achat d’une résidence principale.

Il existe également le plan d’épargne logement (ELP), qui permet de se constituer une épargne au fil des années pour financer un projet de construction ou d’achat d’un logement.

Effacer un découvert bancaire

Les banques examinent les relevés de compte des mois précédant la demande de crédit immobilier. Si le solde est débiteur, il est préférable de solder le découvert avant d’envoyer une demande de crédit. Équilibrez vos dépenses en faisant le point sur votre trésorerie mensuelle, vos dépenses vitales et accessoires. En éliminant ou en réduisant certaines dépenses et en mettant en place des budgets, vous pouvez faire de grandes économies.

Faites appel à un courtier en prêts hypothécaires

Les courtiers aident à négocier avec les banques et permettent à de nombreux ménages d’obtenir leurs crédits immobiliers. Ces professionnels connaissent les rouages des établissements bancaires et optimisent les dossiers de leurs clients pour maximiser leurs chances. Le recours à un courtier a un coût, mais celui-ci peut être compensé par les économies réalisées.

Ce qu’il faut retenir en cas de refus de crédit partout :

• Plusieurs raisons existent : trop de crédits en cours, des incidents de paiement antérieurs, une situation financière fragile, etc.
• Pour tenter d’y remédier, vérifiez si un dossier existe en votre nom auprès du FICP.
• Enfin, pensez également au rachat de crédit et à la délégation d’assurance.