Bulletin de novembre 2017

Bienvenue sur le bulletin de novembre 2017 de Financement Guardian. Le sujet de ce mois porte sur la compréhension de tous les changements qui concernent les hypothèques, afin d’être mieux renseigner pour l’année 2018.

Règles strictes pour les prêts hypothécaires en 2018

Cette période de fêtes sera une saison chargée pour le marché de l’immobilier au Canada, alors que les ménages tentent d’entrer sur le marché de l’immobilier avant que les restrictions hypothécaires plus strictes n’entrent en vigueur.

Les nouvelles règles proviennent de l’organisme fédéral de réglementations des banques et devraient entrer en vigueur le 1er janvier 2018. Conformément à la réglementation, chaque acheteur avec un acompte de 20% ou plus devra prouver qu’il est en mesure de payer une hypothèque au taux affiché moyen sur cinq ans, qui se situe actuellement à 4,89%. C’est environ 2% au-dessus du taux hypothécaire réel, et s’ils ne peuvent pas le prouver, cela devient alors un mauvais crédit hypothécaire.

Les banques ont clairement indiqué qu’elles accorderont de l’importance aux données reçues pour évaluer les effets des niveaux d’intérêt plus élevés, l’impact sur la capacité économique et les changements dans la croissance du salaire et l’inflation. La prochaine annonce de taux est fixée au 6 décembre.

Le taux d’expansion annuel de l’économie pour les trois premiers mois de 2017 était de 3,7% et 4,5% pour le deuxième trimestre. Les dernières perspectives des banques prévoient une croissance annuelle du PIB de 1,8% au troisième trimestre et de 2,5% au dernier trimestre de 2017.

On s’attend maintenant à ce que la croissance, telle que déterminée par le produit intérieur brut réel, ralentisse pour passer de la vitesse annuelle de 3,1% en 2017 à environ 2,1% en 2018 et finalement à 1,5% en 2019.

Pourquoi la mise en place de nouveaux taux ?

On croit qu’avec les taux fixes, l’état de l’économie se développera sur une trajectoire plus durable en raison de l’augmentation de la demande étrangère, de la disponibilité continue de taux d’emprunt relativement bas, de l’augmentation des prix des produits de base et de l’augmentation des dépenses des infrastructures gouvernementales. De plus, les règles proposées prévoient également une croissance soutenue de l’investissement des entreprises, qui s’est redressé récemment au début de 2017. On croit également que le déploiement plus faible que prévu des dépenses des infrastructures fédérales stimulera l’économie en 2017.

Impacts des nouvelles règles hypothécaires sur le marché de l’immobilier canadien

Les règles finales ciblant les emprunteurs sur ce marché non assuré ont été publiées par le bureau du surintendant des institutions financières, ce qui a rendu difficile pour les acheteurs dont l’acompte est supérieur à 20%, d’avoir droit à des prêts hypothécaires. Les règlementations, appelées lignes directrices B-20, exigeront que les prêteurs testent la capacité des emprunteurs afin de voir s’ils sont en mesure de payer le taux le plus élevé du taux directeur de la Banque du Canada ou 2% du taux hypothécaire offert dès janvier.

Selon Gregory Klump, chef économiste à l’Association canadienne de l’immobilier, les seules personnes qui ne sont pas touchées par les règlementations sont celles qui n’ont pas besoin de financement hypothécaire, puisque la réglementation a conquis l’ensemble du marché. En termes simples, les personnes qui achètent avec de l’argent sont celles qui sont exclues de la nouvelle règlementation.

Quelles sont les perspectives du marché immobilier canadien à la suite des changements de taux ?

Les experts pensent que les règles définitives auront un «impact négatif très minime» sur les grandes banques canadiennes, mais les changements projettent des perspectives plus optimistes pour les prêteurs non privilégiés comme les syndicats hypothécaires privés. L’augmentation récente des taux hypothécaires sera difficile pour une bonne partie des acheteurs potentiels de maisons, qui seront tentés de se tourner vers des alternatives plus accessibles telles que les prêteurs hypothécaires privés ou les hypothèques de second rang; en particulier les options les plus abordables dans cette catégorie.

La question est donc de savoir si les coopératives de crédit, qui sont assujetties à la réglementation provinciale, continueront de permettre aux gens de se qualifier à des taux plus bas et, par conséquent, de faciliter l’accès aux hypothèques, malgré les nouvelles règles.

Hypothèques bancaires ou prêteurs hypothécaires privés – Votre meilleure option pour 2018

Avec le nouveau taux minimal admissible, appelé «test de tension», le taux minimal admissible pour les prêts hypothécaires non garantis sera supérieur au taux de référence de cinq ans ou de 200 points de base au-dessus du taux hypothécaire contractuel du demandeur. En utilisant le calculateur d’accessibilité hypothécaire de Ratehub.ca, si vous avez un revenu annuel de 100 000 $ avec un acompte de 20% à un taux hypothécaire fixe de 2,83% pour cinq ans et une période d’amortissement de 25 ans, vous serez en mesure de payer une maison d’une valeur de 726 939 $. Avec les nouvelles règles en place, la famille devra se qualifier à un taux de 4,89%, avec la possibilité de payer 570 970 $.

En fin de compte, il pourrait y avoir beaucoup de pression sur le marché de la location, car de nombreux acheteurs potentiels pourraient mettre leurs décisions d’achat en attente. Il pourrait également y avoir une augmentation de la demande de propriétés à prix bas, comme les condos. En outre, on peut s’attendre à une augmentation du nombre de familles et d’individus recherchant des institutions hypothécaires privées de manière rentable, surtout si ces institutions n’adaptent pas leurs réglementations pour se conformer aux nouvelles directives.

Financement Guardian est un prêteur hypothécaire direct et privé. Nous desservons la région de Montréal et nous proposons des prêts hypothécaires résidentiels à court terme, allant de $50,000 to $750,000. Contactez-nous dès aujourd’hui pour discuter de votre demande au 514-700- 3121 ou par courriel à files@guardianfinancing.ca.